Muita coisa mudou no Nubank nos últimos meses. A conta digital que costumava render todos os dias, por exemplo, agora tem como regra a entrega dos ganhos aos usuários após um mês.
Além disso, a função de guardar dinheiro do Nubank ganhou outros sentidos, por meio das Caixinhas.
Dessa forma, quem costumava deixar o dinheiro rendendo no Nubank deve ficar atento às mudanças, principalmente quando o assunto é imposto.
Basicamente, caso você tenha dinheiro depositado na conta digital do Nubank e em uma Caixinha ou fundo, haverá deduções em ambos os casos - ao mesmo tempo. Entenda abaixo como funciona.
O que é Caixinha do Nubank?
A Caixinha é o nome dado para a nova estrutura de investimentos do Nubank. Basicamente, as Caixinhas funcionam como se fossem um cofrinho virtual onde o usuário pode poupar dinheiro de acordo com objetivos financeiros.
Os valores guardados nas Caixinhas sempre ficam separados do dinheiro do dia a dia, ou seja, daquele valor mostrado como saldo disponível na conta.
E onde fica o dinheiro das Caixinhas? Bem, isso depende da escolha do usuário. Ao criar a Caixinha, o app do Nubank vai sugerir duas opções para colocar esse dinheiro: RDB do Nubank e o fundo Nu Reserva Imediata.
O RDB do Nubank tem rendimento de 100% do CDI e proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC).
Já o Nu Reserva Imediata é um fundo de investimento em renda fixa com potencial de rentabilidade acima de 100% do CDI, mas com aplicações ligadas, em maioria, a títulos públicos, operações compromissadas e títulos de crédito privado (emitidos por empresas e outras instituições). O administrador pode colocar o dinheiro da carteira em Certificados de Recebíveis Imobiliários (CRIs) e CRAs (Certificados de Recebíveis do Agronegócio).
Qual a diferença entre as funções Guardar Dinheiro e Caixinhas do Nubank?
Essa sopa de palavras do Nubank, apesar de ser mais fácil de lidar do que com os termos do mercado financeiro, pode causar dúvidas aos usuários. Afinal, qual a diferença de deixar o dinheiro no "Guardar Dinheiro" e nas "Caixinhas"?
A função Guardar Dinheiro é bastante útil para quem quer poupar. Por meio dela, é possível separar parte do salário para deixar guardado com segurança e rendendo em um ambiente separado do saldo disponível no dia a dia.
Ao usar essa função, apenas parte do dinheiro depositado na conta fica aos olhos. O saldo guardado fica bloqueado para uso. Se você desejar usá-lo, é necessário solicitar o resgate para o saldo disponível. A rentabilidade é de 100% do CDI.
As Caixinhas do Nubank são ferramentas ligadas a investimentos de renda fixa. Elas são indicadas para quem quer juntar dinheiro para objetivos específicos com potencial de rentabilidade acima de 100% do CDI.
Como funcionam as Caixinhas do Nubank?
Como dissemos acima, as Caixinhas do Nubank possuem dois tipos possíveis de investimentos, e quem escolhe é o usuário, são eles: RDB e Nu Reserva Imediata.
O Nu Reserva Imediata é um fundo de investimento que usa o dinheiro dos cotistas apenas em investimentos da renda fixa, como títulos do governo, mas até metade da composição da carteira em títulos emitidos por grandes empresas, como debêntures, CRIs (Certificados de Recebíveis Imobiliários) e CRAs (Certificados de Recebíveis do Agronegócio).
Vale mencionar uma grande polêmica envolvendo o Nu Reserva Imediata e o rombo bilionário da rede Americanas.
Acontece que esse fundo do Nubank possui parte do patrimônio investido em papéis da Americanas.
Com investimentos em crédito privado e parte dos recursos alocada em debêntures da Americanas, algumas carteiras do banco apresentaram forte e repentina queda nesta semana, assustando os usuários.
Por sua vez, o RDB do Nubank tem a diferença de contar com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até o limite total de R$ 250 mil por cliente em cada instituição financeira. A rentabilidade é de 100% do CDI e funciona como a conta digital.
Quais os impostos e Taxas do Nubank?
O Nubank cresceu e possui vários ativos financeiros disponibilizados aos usuários de maneira muito facilitada. Os impostos e taxas variam conforme a ferramenta na qual o dinheiro está aplicado. Saiba tudo abaixo:
Caixinhas do Nubank: qual o imposto?
As Caixinhas Personalizadas do Nubank possuem poucas diferenças na cobrança dos impostos e taxas em relação às cobranças da conta digital. Entenda abaixo.
Segundo o app do Nubank, a Caixinha do tipo Nu Reserva Imediata tem cobrança do Imposto de Renda e IOF sobre os rendimentos, de maneira regressiva. Dessa forma, quanto maior o tempo de investimento, menos impostos serão cobrados.
O que é IOF?
IOF é o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). Como o nome sugere, o governo cobra esse imposto a cada movimentação financeira realizada pelos correntistas. Contudo, a cobrança só acontece nas operações realizadas em menos de 30 dias contados a partir do depósito.
No Nubank, e em outros casos, as alíquotas regressivas de IR e IOF são as seguintes:
| Tabela regressiva do Imposto de Renda (IR) | |
| Tempo do investimento | Alíquota sobre os rendimentos |
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
| Fonte: Nubank | |
| Tabela regressiva de IOF | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Dias | Cobrança | Dias | Cobrança | Dias | Cobrança |
| 1 | 96% | 2 | 93% | 3 | 90% |
| 4 | 86% | 5 | 83% | 6 | 80% |
| 7 | 76% | 8 | 73% | 9 | 70% |
| 10 | 66% | 11 | 63% | 12 | 60% |
| 13 | 56% | 14 | 53% | 15 | 50% |
| 16 | 46% | 17 | 43% | 18 | 40% |
| 19 | 36% | 20 | 33% | 21 | 30% |
| 22 | 26% | 23 | 23% | 24 | 20% |
| 25 | 16% | 26 | 13% | 27 | 10% |
| 28 | 6% | 29 | 3% | 30 | 0% |
| Fonte: Banestes | |||||
Lembrando que a alíquota cai somente sobre os rendimentos, ou seja, os ganhos. O dinheiro depositado não terá cobranças de impostos. Contudo, é possível que haja perdas devido a operações ligadas ao desempenho do fundo, como visto no caso envolvendo a Americanas.
Além de IR e IOF, o aplicativo do Nubank mostra que existe cobrança de taxas do Nu Reserva Imediata, assim como acontece com a maioria dos fundos de investimentos. Neste caso, a cobrança é sobre o valor investido. Funciona assim:
- Taxa de Administração: 0,30% ao ano. Ou seja, a cada R$ 100, a cobrança é de R$ 0,30 por ano;
- Custos operacionais: cerca de 0,06% por ano.
Não há taxa de performance no Nu Reserva Imediata.
Considerando que na Caixinha do tipo Nu Reserva Imediata é possível retirar o dinheiro em até um dia útil, é preciso ficar atento à cobrança dos impostos em caso de resgate antes dos 30 primeiros dias.
Como visto acima, ao tirar o dinheiro logo após 15 dias, por exemplo, praticamente metade dos rendimentos ficarão retidos apenas com IOF. Isso somado à cobrança do leão (imposto de renda).
Conta do Nubank: quanto rende e qual o imposto em 2023?
A conta digital do Nubank continua rendendo 100% do CDI. Porém, atualmente o dinheiro precisa ficar depositado por mais de 30 dias para render 100% do CDI automaticamente todos os dias úteis.
Isso quer dizer que no 31º dia o dinheiro recebe automaticamente o rendimento retroativo referente aos 30 dias iniciais e, a partir daí, passa a render todos os dias úteis na conta (como antigamente).
Existe apenas um imposto obrigatório incidente sobre os rendimentos da conta do Nubank, valendo tanto para o RDB do Nubank e a conta de pagamentos: o Imposto de Renda (IR).
Importante destacar que essa cobrança do IR também acontece na função Guardar Dinheiro, segundo o banco digital.
O IR é cobrado independentemente se houver ou não movimentação do dinheiro, mas a alíquota diminui conforme o tempo do investimento. Veja abaixo a tabela:
- Até 180 dias: alíquota de 22,5% sobre os rendimentos;
- De 181 a 360 dias: 20% sobre os rendimentos;
- De 361 a 720 dias: 17,5% sobre os rendimentos;
- Acima de 720 dias: 15% sobre os rendimentos.
Importante destacar que o imposto recai sobre os rendimentos, ou seja, sobre os ganhos. Então, se você depositar R$ 1 mil ou R$ 100 mil no Nubank nunca terá cobranças sobre esses valores, apenas sobre o que render.
Agora, o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) é cobrado somente quando existe alguma operação financeira com menos de 30 dias desde o depósito do dinheiro, como transferências, pagamento de fatura e pagamento de boleto, por exemplo.
O IOF também pega uma fatia dos rendimentos, mas só acontece quando ocorre o saque dos valores depositados. A tabela também é regressiva, ou seja, quanto maior o número de dias que o valor não for resgatado, menor será a porcentagem do rendimento que incidirá o IOF. Confira:
- Resgate depois de 1 dia, o IOF será cobrado sobre 96% dos rendimentos;
- Resgate depois de 3 dias, o IOF será cobrado sobre 90% dos rendimentos;
- Resgate depois de 10 dias, será cobrado sobre 66% dos rendimentos;
- Resgate depois de 30 dias, não incidirá imposto sobre os rendimentos.
Hoje em dia, a conta do Nubank entrega os rendimentos da conta somente após 30 dias após o depósito, então não haverá cobrança do IOF, de qualquer maneira. A partir do 31º dia o saldo começa render todos os dias automaticamente.
Nubank tem taxas?
A conta e cartão do Nubank não têm taxas. Contudo, os rendimentos obtidos no app são tributados, principalmente, pelo IR, além de outros casos.
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