Poupança: como calcular o rendimento com a selic de 13,75%? Veja

A maior parte dos brasileiros não costuma receber desde cedo uma educação voltada para investimentos. Na verdade, a educação financeira sempre esteve em falta no país e, em parte, o reflexo disso está nos grandes níveis de endividamento, que atinge cerca de 80% das famílias.

E quando o assunto é poupar dinheiro para garantir o futuro, o meio favorito dos brasileiros segue sendo a poupança.

Dessa forma, entre as "poucas" pessoas que poupam dinheiro no país, boa parte delas dependem da tradicional poupança, mesmo sem entender de fato como ela funciona.

Pensando nisso, trazemos este artigo com informações sobre a poupança. Confira!

O que é a poupança, afinal?

A caderneta de poupança ou conta de poupança é um tipo de conta bancária, mas que possui um rendimento fixado por lei.

Geralmente, a poupança tem um uso mais limitado, tendo como prioridade a oferta de condições para o usuário depositar e guardar dinheiro. Trata-se de uma inovação dos cofres e do antigo hábito de "guardar dinheiro debaixo do colchão", muito praticado após o confisco na década de 90, vale mencionar.

Em finanças pessoais, a palavra poupança pode ainda ter outro significado: relecionado ao ato de poupar dinheiro para atingir objetivos ou para eventualidades.

Como é o rendimento da poupança hoje?

Assim como acontece com os investimentos de renda fixa, o rendimento da poupança depende totalmente da taxa básica de juros do país, a Taxa Selic. Além disso, a caderneta também está ligada à Taxa Referencial. Vamos explicar abaixo:

Basicamente, quando a taxa de juros do Brasil está acima de 8,5% ao ano, então a poupança deve render 0,5% por mês mais a Taxa Referencial (TR). Dessa forma, o rendimento por ano é de 6% mais a TR.

Por sua vez, a Taxa Referencial (TR) pode variar entre 0,1% a 0,2% entre os dias, segundo os registros oficiais do Banco Central. Por essa razão, os ganhos da caderneta alteram-se com frequência.

Existe ainda uma outra possibilidade que é ativada quando a taxa selic está igual a 8,5% ou abaixo disso. Nesse caso, a caderneta rende 70% da taxa de juros em vigor, mais a TR.

Em 2012, no governo da ex-presidente Dilma Rousseff (PT), o rendimento da poupança foi alterado para as regras que valem hoje. Antes disso, a caderneta tinha uma taxa fixa de 6,17% ao ano mais a TR.

Veja abaixo os detalhes sobre como funciona a rentabilidade da poupança hoje:

1.Taxa Selic acima de 8,5% ao ano (regra atual)

Todo momento em que a taxa selic estiver acima de 8,5%, a poupança terá rendimentos de 0,5% ao mês + a Taxa Referencial.

Essa mesma regra vale para os depósitos feitos antes de maio de 2012 e que permanecem atualmente.

Lembrando que hoje em dia a Taxa Selic, ou seja, a taxa de juros do Brasil, é de 13,75% ao ano. Portanto, essa é a regra do momento.

2.Taxa Selic igual ou abaixo de 8,5% ao ano

Quando a selic está a níveis abaixo de 8,5% ao ano, a poupança vai render 70% da taxa de juros em vigor com acréscimo da taxa referencial.

Por exemplo, em dezembro de 2020, em meio à pandemia da covid-19, o Brasil estava em um estado nunca visto desde o início da contagem da série dos juros, aos 2% ao ano. Nesse momento, até pouco em 2021, a poupança tinha rendimentos de cerca de 0,1% por mês.

O que é aniversário da poupança?

Além de depender da taxa selic, a poupança possui uma outra regra muito importante, conhecida no mercado por "aniversário da poupança".

Em geral, essa regra obriga que apenas os valores depositados por pelo menos um mês sejam remunerados.

Assim, todo depósito feito na poupança terá seu dia de aniversário de 30 dias. Veja exemplos:

• Se você depositar R$ 1.000 e retirar R$ 900 da poupança 20 dias depois: o saque não será corrigido;
• Se você depositar R$ 100 em 03 de novembro e R$ 200 em 1º de dezembro, receberá rendimentos em 3 de dezembro e 1º de janeiro, respectivamente.

Como calcular o rendimento da poupança hoje?

Para calcular o rendimento da poupança, deve-se usar a regra adequada para o momento: 0,5% por mês mais a taxa referencial.

Dessa forma, para calcular o retorno mínimo, basta fazer uma multiplicação entre o valor de depósito e a taxa de 0,5% ao mês ou 6% para puxar os ganhos no ano.

Entretanto, atualmente, os ganhos da poupança vão além desse mínimo, pois a Taxa Referencial, que estava zerada há muitos anos, voltou à ativa e traz variações diárias.

Segundo o Bacen, a taxa referencial oscila entre 0,1% a quase 0,2% em 2022. Segundo a Associação dos Advogados de São Paulo (AASP), a TR ficou acumulada em 0,1494% em outubro, por exemplo.

Diante disso, você precisa ter em mente os seguintes fatores para calcular os rendimentos da poupança hoje:

1. Saber o valor de depósito;
2. Saber quanto tempo o depósito será mantido;
3. Usar a regra da poupança: 0,5% por mês ou 6% para puxar os ganhos em um ano;
4. Consultar qual a Taxa Referencial no site.

Use projeções de mercado para calcular a poupança

As estimativas de mercado para a taxa selic podem te ajudar a calcular o rendimento da poupança.

A selic é revista a cada 45 dias pelo Copom, órgão do Banco Central. Ao todo, são 8 reajustes em cada ano.

Portanto, para um cálculo mais preciso, não é correto projetar a taxa selic atual para os próximos anos.

Para resolver essa questão, as projeções do mercado financeiro vão ajudar a entender qual a regra que deve ser usada para o cálculo da poupança nos próximos anos. Entenda abaixo:

Na maior parte de 2022, a taxa selic seguiu em 13,75% ao ano, sendo que os interessados puderam se basear nas projeções de mercado, como aquelas divulgadas pelo Relatório Focus, do Banco Central.

Em 2023, está previsto que a taxa de juros caia para 12,25% ao ano, ainda mostrando que a regra para a poupança não deve mudar nesse ano, permanecendo em 0,5% ao mês + TR.

Já em 2024 e 2025, a projeção é que a taxa selic tenha redução para 9,00% e 8,00%, segundo o Relatório Focus divulgado em janeiro. A partir disso, de 2025, então entraria em vigor a regra de cálculo da poupança que prevê rendimentos de 70% da taxa selic.

Atualizado em 2023: quanto rende R$ 10 mil na Poupança? e R$ 50 mil?

Hoje em dia, um valor de R$ 10 mil aplicado na poupança renderia pelo menos R$ 70,00 por mês e R$ 840,00 ao ano.

Já um depósito de R$ 50 mil na poupança vai render R$ 350,00 após o primeiro mês. No ano, o retorno será R$ 4,2 mil.

Referência para essa simulação em 2023: taxa fixa de 0,5% mais 0,2% da Taxa Referencial = 0,7% por mês.

E aí, conseguimos te ajudar a calcular o rendimento da poupança? Comente abaixo e siga o Poupar Dinheiro nas redes sociais para receber mais novidades!

Quanto rende a poupança hoje? Veja a taxa