Como funciona o cashback e como os bancos ganham dinheiro com ele?

O Nubank lançou recentemente o cartão "Ultravioleta", em que oferece 1% de volta do valor de suas compras no crédito (cashback) e o saldo do cashback rende 200% do CDI. Mas você sabe o que é o cashback, como ele funciona e como os bancos ganham dinheiro com ele? As respostar para todas essas perguntas você vai encontrar continuando essa leitura.

Vários sites de lojas online, bancos e fintechs estão oferecendo o famoso cashback como um programa de recompensas para seus clientes. O objetivo dessa funcionalidade é devolver uma parte do valor gasto, estimulando os usuários a realizarem novas compras no mesmo estabelecimento ou com o mesmo cartão.

O que é cashback?

A tradução livre do termo em inglês de "cashback" significa "dinheiro de volta". O cashback é um programa que utiliza recompensas, reembolsando uma parte do valor que o cliente gastou, e fazendo com que ele possa efetuar novas compras com ele. Porém, esse dinheiro recebido de volta não pode ser sacado.

Existem cartões que utilizam programas de pontos, que depois de acumulados podem ser trocados por milhas. No caso do cashback, ele reembolsa o dinheiro diretamente.

Esse sistema de cashback pode ser creditado na fatura cartão de crédito ou volta como desconto para fazer novas compras na loja. O cliente deve estar atento, pois cada site de compra, fintech ou instituição bancária oferece um tipo de cashback com diferenças de valores e limites específicos.

Na maioria das vezes, são os cartões de crédito que oferecem esse benefício. Em geral, esse valor retorna no mês de compra.

Para que existe o cashback?

O cashback existe porque o emissor do cartão quer que o cliente use o cartão dele. Dessa maneira, ele usa parte da tarifa de intercâmbio para incentivar as pessoas a usarem o seu cartão.

Como o Nubank e os outros bancos ganham dinheiro com cashback?

Imagine que o cliente gaste R$ 100,00 no mercado no cartão de crédito (o Nubank, por exemplo). Ele passa o cartão na maquininha e sai do estabelecimento com suas compras.

Porém você sabe o que aconteceu com esse dinheiro para chegar no comerciante?

Com essa transação, 5 partes foram envolvidas:

O comprador, o banco emissor do cartão de crédito, a rede (Mastercard/Visa), o banco adquirente (a Stone, por exemplo) e por fim o comerciante.

Após essa transação, a informação vai para o banco adquirente, onde ele identifica o dígito inicial (5 é Mastercard, 4 é Visa). Então ele direciona para a rede correta, sendo nesse caso (do Nubank) o Mastercard.

O Mastercard então identifica qual o banco emissor do cartão e manda a informação para o Nubank, que está assumindo os riscos de crédito, pois ele está emprestando o dinheiro até que o cliente pague a fatura do seu cartão, aprovando então a compra.

O Nubank aprovando, a compra poderá ser concluída. Porém, toda essa transação não saiu de graça. Houve tarifas de intercâmbio, que o comprador não sente, mas que estão sendo pagas pelo comerciante.

Tanto o banco emissor (nesse caso o exemplo do Nubank), a rede (Mastercard) e o banco adquirente (Stone) são remunerados. Porém, a maior parte dessa remuneração fica para o banco emissor do cartão.

Por exemplo: desses R$ 100,00 gastos, 2% (R$2,00) foi de tarifa (ela varia de acordo com o tipo de compra e de cartão). O comerciante, que pagou a tarifa, normalmente já repassou esse valor para o preço do produto. Por isso, quando o cliente paga em dinheiro, ele está indiretamente "financiando" quem paga com o cartão, já que a maior parte desses 2% iria para o Nubank.

Pronto! Agora você já sabe como funciona todo esse processo. Podemos dizer, inclusive, que em alguns caso até vale a pena pagar no cartão já que o valor da tarifa normalmente já está incluída e você ainda ganha cashback. Por outro lado, se você prefere comprar em dinheiro, sempre vale pedir um descontinho.