Na maioria das vezes, recorrer ao crédito para os bancos e as instituições financeiras costuma ser uma necessidade para poder resolver problemas financeiros com urgência.

Mas você sabe quais as diferenças entre os créditos disponíveis na praça? Existem alguns tipos: por exemplo, o crédito pessoal consignado e o não consignado.

Quando se necessita de empréstimos, o mais atrativo entre eles é o empréstimo pessoal para quem procura por valores menores. No quesito de taxas, o consignado é referência com esse diferencial.

Vamos entender quais são as diferenças entre o crédito pessoal consignado e o não consignado. Confira.

Você precisa ver: INSS altera regras sobre liberação e bloqueio de empréstimo consignado

Crédito consignado ou pessoal: o que é e qual vale mais a pena

Crédito pessoal consignado

O crédito consignado consiste em uma alternativa de empréstimo, que dependendo da situação pode ser vantajosa, mas para outras não.

Seu diferencial está na forma de pagamento. O valor do salário do usuário fica retido para ser descontado mensalmente.

Isso significa que, a instituição pagadora do benefício do INSS fica responsável de transferir uma parte do dinheiro para o banco no qual foi realizado o empréstimo. Dessa forma, o titular não precisa pagar boletos todos os meses.

O valor que o banco irá liberar não pode ultrapassar os 35% da renda total, incluindo descontos e outros empréstimos.

Essa regra é encontrada na Lei 10.820/2003, onde explica as permissões existentes para desconto de mensalidades em folhas de pagamento.

Como funciona o empréstimo consignado

Para obter o empréstimo do crédito consignado, é necessário que o cliente se encaixe em uma das seguintes modalidades:

  • ser funcionário público, tanto municipal, estadual ou federal;
  • ser aposentado ou pensionista do INSS;
  • ser militar das Forças Armadas;
  • trabalhar com carteira assinada em empresas privadas (dessa maneira, o crédito é consignado privado).

O valor é descontado mensalmente do salário do cliente, pelo seu contracheque, para ser comprovado que o empréstimo é pago todos os meses.

Para a análise e aprovação desse tipo de crédito, são considerados alguns fatores como:

  • ter entre 18 a 80 anos de idade (faixa etária permitida);
  • estar dentro de em uma das categorias elegíveis;
  • a empresa ou o INSS deve ter convênio com a instituição financeira de interesse;
  • se a margem de empréstimo está disponível;
  • saber se os aposentados ou pensionistas estão com empréstimos consignados ativos, pois nem todos são aceitos.

Após a aprovação, é necessária a assinatura do contrato e a averbação para que o crédito seja liberado na conta informada.

Benefícios do empréstimo consignado

Vamos ver alguns benefícios existentes no crédito consignado:

  • Juros mais acessíveis e pré-fixados: os juros do crédito consignado são muito mais baratos comparado ao crédito pessoal. Outro fator são as taxas pré-fixadas, o que significa que as parcelas serão o mesmo valor até o final do empréstimo.

Juros aproximados por categoria:

- Servidores públicos: 2,05% ao mês;

- Beneficiários do INSS: 2,08% ao mês;

- Trabalhadores privados: 2,50% ao mês.

  • Prazo maior para pagamento: para os funcionários da iniciativa privada, eles têm até 60 meses para quitar seu empréstimo consignado, e a taxa de juros aumenta de acordo com a prorrogação do prazo.

Para os aposentados e pensionistas, eles têm um período maior, de até 72 meses. E para os servidores públicos, em até 96 meses.

  • Aprovação e liberação de crédito para negativados: não existe consulta no SPC e Serasa pelas instituições bancárias que realizam os empréstimos pessoais consignados. Então, pessoas negativadas podem conseguir fazer empréstimo consignado, desde que tenha margem salarial para tal recurso.

O crédito pessoal não consignado

O crédito pessoal não consignado ou apenas empréstimo pessoal, é um valor concedido pelo banco ou instituição financeira, que tem como diferencial a liberdade na forma de usar, o que significa que não é necessário dizer para qual será seu uso.

Diferente do consignado, o empréstimo pessoal não tem uma finalidade específica para ser utilizado. Ele é um recurso que pode ser obtido por qualquer tipo de pessoa, desde quem precisa de dinheiro imediato até aquelas que desejam abrir um negócio próprio ou investir.

Como funciona o empréstimo pessoal

O valor é disponibilizado para uma pessoa física portadora de documento de identidade, comprovante de residência e renda. Basta negociar a quantidade do valor e em quantas parcelas deseja pagar.

Benefícios do empréstimo pessoal

Vamos ver alguns benefícios existentes no crédito pessoal:

  • Emergências: para pessoas que estão precisando de dinheiro em pouco tempo e em grande quantia, o empréstimo pessoal é uma das saídas pela sua facilidade. É só apresentar os documentos solicitados pela instituição e esperar a análise de crédito. Após, negocie as formas de pagamento e aguarde o recebimento do montante.
  • Utilizado para qualquer finalidade: pelo fato de não precisar informar quais são os motivos para o saque do empréstimo, o cliente pode gastá-lo como preferir, podendo fazer o que quiser com o dinheiro, ao contrário dos financiamentos.
  • Quitar ou diminuir as dívidas: mesmo que os juros do rotativo do cartão de crédito estejam em 12% aproximadamente e o do cheque especial fique em torno de 15%, ainda é possível encontrar taxas de crédito pessoal em 6% ao mês. Sendo assim, a pessoa que tem muitas contas, pode quitar com o empréstimo, reduzindo o valor da parcela. Mesmo sendo uma boa alternativa para aliviar as finanças, não esqueça de sempre planejar para não haver problemas financeiros posteriores.
  • Feito pela internet: é possível solicitar o pedido de crédito pessoal totalmente online, sem aquela burocracia de bancos e filas. Existem instituições financeiras que trabalham com crédito pessoal pela internet. Pesquise as taxas de juros de cada uma e se a empresa tem experiència do mercado para não cair em nenhuma cilada.

    Escolhendo entre crédito pessoal ou consignado

    O crédito consignado está disponível para pessoas, com limite de 35% do salário líquido ou beneficiários do INSS. Já o empréstimo pessoal não trabalha com esse limite, e sim com a situação financeira de seu cliente, podendo liberar mais de 35% do que essa pessoa ganha mensalmente.

    Dependendo da quantia que o cliente necessita, o crédito pessoal é a melhor opção para aquele momento.

    Mas por outro lado, o crédito pessoal não obriga a empresa empregadora ou previdenciária descontar todos os meses de sua folha de pagamento. Caso queira, o titular deve autorizar o banco descontar via débito em conta.

    Não esqueça de sempre analisar suas condições para ver qual a melhor opção para seu perfil.