O que é o cheque especial dos bancos e como funciona?

Quando o assunto é cheque especial, muitos brasileiros já entendem do que se trata, afinal, entre os mais de 60 milhões de consumidores com dívidas em atraso no Brasil, 52% estão na lista de inadimplentes por essa linha de crédito. Os dados foram tirados da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil).

Mesmo sendo uma modalidade bem perigosa, ainda é uma das mais utilizadas pela população devido a praticidade na contratação e facilidade de acesso. Por isso, muitas vezes o limite do cheque especial, também conhecido como limite pré-aprovado, é utilizado para completar a renda e os pagamentos do mês e continuar consumindo, mesmo quando já não há saldo disponível na conta.

O que é cheque especial?

O cheque especial é uma linha de crédito pré-aprovada, onde o seu banco disponibiliza desde o momento da abertura da sua conta corrente, independente de você tê-lo solicitado ou não.
Pode-se considerar como um tipo de empréstimo, e ainda há a vantagem de não depender de análises de crédito complexas. Na maioria das vezes, ele é utilizado como uma solução rápida para momentos de necessidade ou de confusão com as finanças pessoais.

Como funciona o cheque especial?

Tecnicamente, o cheque especial é uma espécie de empréstimo automático. No momento em que a conta bancária do correntista estiver zerada, automaticamente o banco empresta um valor pré-aprovado para que ele possa continuar consumindo. E, como todos os empréstimos, existem cobranças para utilizá-lo.

O cheque especial funciona de uma forma diferente do empréstimo. No momento em que optar pela função do cheque especial, o correntista não precisa solicitar crédito ou receber um contrato constando todas as taxas e encargos financeiros cobrados.

De acordo com cada perfil de cliente, o banco determina o valor que será liberado do cheque especial, sem análises tão complexas. Na maioria das vezes, é levado em consideração apenas a renda mensal média movimentada na conta, o histórico de pagamentos com a instituição e tempo de abertura de conta. Sendo assim, essa modalidade de crédito tem as maiores taxas de juros do mercado.

Calculando o Juros do cheque especial

Embora algumas instituições financeiras ofereçam alguns dias para que o correntista use o valor do cheque especial e não haja a cobrança de juros, após esse período as taxas podem chegar a mais de 300% ao ano.

Como o cliente saca automaticamente o cheque especial, a instituição financeira não tem nenhuma garantia do ressarcimento desse valor. Então, pode-se dizer que quanto maior o risco de inadimplência, maior será a taxa de juros.

Podemos dizer que o valor do cheque especial é maior devido a natureza da modalidade, pois não há garantias de pagamento ao banco e está à disposição para o uso do cliente a qualquer momento.

Taxas do cheque especial

Mesmo as taxas sendo acrescidas ao valor principal mensal, a cobrança é calculada diariamente, sob juros compostos.

Tecnicamente, no primeiro dia de uso do cheque especial a taxa será sobre o total inicial da dívida. No dia posterior, ela será calculada sobre o valor inicial mais o juros do dia anterior, e assim sucessivamente. Para o contratante, pode-se dizer que ele está no efeito Bola de Neve.

Vale lembrar que, mesmo que as instituições não cobrem juros nos primeiros dias de uso do cheque especial, o correntista paga mais caro pela utilização, pois no momento que ele é usado, a instituição começa a cobrar IOF (Imposto sobre Operação Financeira), que é uma taxa exigida pelo governo no momento da utilização do crédito.

Vale a pena usar o cheque especial?

Muitos especialistas recomendam cautela antes de contratar esse crédito. A melhor dica é sempre manter um bom planejamento financeiro para não precisar recorrer ao cheque especial.

Tente ao máximo evitar o cheque especial para não ter que passar pelo pagamento de taxas abusivas. Em caso de emergência, a principal recomendação é pagar todo o valor do cheque especial antes que os juros comecem a rodar.