Financiamento de carro: tudo o que você precisa saber e onde contratar no Brasil

Apesar dos recentes aumentos no combustível, o carro segue sendo um dos principais objetivos dos brasileiros. Na verdade, o veículo muitas vezes é utilizado a trabalho e/ou passa a ser um instrumento necessário para se locomover, considerando também o cenário do transporte público no país. Entretanto, não é todo mundo que possui todo o dinheiro para comprar um carro à vista e para resolver esse problema existem duas alternativas: poupar dinheiro até ter o montante necessário ou recorrer ao financiamento.

Como o valor de carro novo, semi-novo ou usado costuma ser alto, o financiamento é a opção mais usada no país quando o assunto é aquisição de veículos.

Por sua vez, o processo de financiar um carro pode parecer burocrático, pois existem regras e requisitos a serem cumpridos antes mesmo da solicitação. Se você quer saber como tudo isso funciona, siga lendo esse artigo até o final e saiba tudo sobre financiamento de carros.

Financiamento de carro: como funciona?

O financiamento de carro funciona como se fosse um empréstimo de dinheiro, mas no caso existe o objeto do crédito que é o veículo. Em resumo, no financiamento de carro um banco ou empresa autorizada a prestar esse serviço desembolsa o valor necessário para a compra do carro escolhido pelo consumidor. Depois, esse usuário terá que pagar em parcelas o valor necessário para a aquisição, mais os juros.

Dessa maneira, ao solicitar um financiamento de carro, o consumidor estará abrindo obrigações junto ao banco, enquanto a empresa que vende o veículo recebe a quantia.

O financiamento de carro pode ser solicitado a bancos públicos e privados, bem como empresas especializadas e autorizadas a operar no país, então há muitas opções. Além disso, em suma, existem três modalidades para quem deseja comprar um carro parcelado no país, confira abaixo quais são.

Diferente do empréstimo, como no financiamento existe um bem que é usado como garantia, as taxas de juros (que dependem da taxa selic) podem ser mais baixas em relação aquele. Ademais, o prazo para quitar um financiamento geralmente é maior.

Entretanto, a análise da solicitação de financiamento tende a ser mais detalhada, incluindo score de crédito e comprovação de renda, sendo que cada banco ou empresa tem autonomia para exigir uma série de requisitos específicos.

Dessa maneira, a parcela do financiamento é composta pelo parcelamento do carro e outra fatia de juros, que são estabelecidos e monitorados pelo Banco Central (Bacen). Em geral, a máxima é de que esse valor não comprometa mais do que 30% dos ganhos mensais do solicitante.

Sobre o valor de entrada, geralmente isso não é obrigatório nos financiamentos de carro, mas pode ser que seja algo relevante para fins de conseguir fechar parcelas menores e com taxa de juros mais suave.

Quais as opções de financiamentos e onde contratar no Brasil

No Brasil existem, tecnicamente, três opções para conseguir financiamento de carro: Crédito Direto ao Consumidor (CDC), consórcio e leasing. Entenda abaixo como cada uma delas funciona:

Crédito Direto ao Consumidor (CDC)

O Crédito Direto ao Consumidor (CDC) é a principal forma de financiamentos no Brasil, inclusive de carros ou motos e imóveis, além de pagamentos de estudos.

Nessa modalidade, no caso da aquisição de veículos, o interessado solicita certa quantia em dinheiro junto ao banco ou outra instituição com a única finalidade de comprar o carro. Quando aprovado, o emissor do financiamento segue sendo o proprietário do bem até que as parcelas sejam todas quitadas.

Então, nesse financiamento o consumidor vai comprar o carro e pagar parcelado (para o banco), tendo o direito de usá-lo, mas só poderá passar o veículo para seu nome quando terminar de quitar o empréstimo.

A operação, onde o banco fica sendo o proprietário do bem, como o carro, até que o cliente termine de pagar o financiamento, é chamada de alienação fiduciária pelo Banco Central.

Tecnicamente, qualquer pessoa maior do que 18 anos pode solicitar o financiamento. Entretanto, a aprovação do crédito só sai quando o solicitante consegue seguir as políticas da instituição. Em geral, existe até mesmo uma idade mínima de 20 anos como requisito para ter o pedido aprovado.

Onde solicitar o Crédito Direto ao Consumidor (CDC): bancos, instituições financeiras e lojas com crediário.

Consórcio

Também bastante comum no Brasil, especialmente nos grandes bancos, o consórcio é uma modalidade que permite a compra parcelada de bens e serviços. Nesse caso, um grupo de pessoas interessadas em algo, como um carro, assina um acordo para desembolsar certa quantia por mês durante determinado período (esse é o pagamento).

Eventualmente, geralmente por mês, uma ou mais pessoas são beneficiadas com o bem que é comprado à vista. O mesmo acontece até que todos os membros do consórcio sejam contemplados com o bem desejado.

Quem emite e organiza o consórcio, como bancos e empresas financeiras, ganha com taxas, como as de administração, que são pagas junto às parcelas mensais. Além disso, os membros do grupo também podem ter que pagar outras contribuições, como para bancar despesas, e outras taxas previstas no contrato.

Segundo o Bacen, não se pode cobrar taxa de adesão de consórcio. Essa modalidade também não conta com taxa de juros, como os financiamentos.

Onde encontrar consórcio de carros: bancos, intituições financeiras e empresas autorizadas pelo Bacen, bem como as próprias concessionárias.

Leasing

O leasing, ou "arrendamento", é um tipo de aluguel. No leasing, um banco compra o carro e disponibiliza-o para o consumidor como se fosse um aluguel. Depois, no final do contrato o consumidor pode escolher se deseja devolver o bem ou continuar pagando até a aquisição.

Nesse sentido, o leasing diferencia-se do financiamento e consórcio, pois no final do contrato o interessado pode escolher entre cancelar, renovar o "contrato de aluguel" ou comprar o veículo da instituição financeira. Caso opte pela aquisição, um último desembolso pode ser necessário.

No leasing, as taxas de juros são fixadas no ato da assinatura do contrato e não têm alterações no decorrer do tempo.

Onde encontrar contratos de Leasing: instituições financeiras.

Como conseguir um financiamento de carro?

Cada banco ou instituição financeira tem políticas internas para conceder financiamento, então é preciso pesquisar bastante até encontrar a mais atraente. Entretanto, existem algumas regras que já devem ser observadas por quem deseja solicitar um financiamento de carro, veja abaixo quais são:

Nome limpo

Bancos e instituições de crédito não aprovam pedidos de financiamento e empréstimo de quem está endividado. As pessoas com pendências junto ao SPC e Serasa, ou "com nome sujo", precisam regularizar sua situação financeira antes de tentar comprar um carro.

Assim, ter o nome limpo é geralmente um requisito ao solicitar um financiamento, visto que, nesse caso, o solicitante possuirá uma boa reputação no mercado.

Score de crédito

Ainda sobre reputação no mercado, o score de crédito é algo que pode facilitar (ou não) o pedido de financiamento de carro, pois indica que o solicitante tem um histórico razoável de pagamentos.

Criado pelo Serasa, pelo score de crédito qualquer empresa pode analisar uma pessoa, por meio de uma pontuação que varia de 0 a 1000. Quanto mais a pessoa consome e paga em dia suas contas, mais fica próxima dos mil pontos. Hoje existem quatro faixas:

• Vermelho: Score baixo (risco de crédito alto) em pontuação de 0 a 300.
• Amarelo: Score regular (risco de crédito médio) em pontuação de 301 a 500.
• Verde-claro: Score bom (risco de crédito baixo) em pontuação de 501 a 700.
• Verde-escuro: Score excelente (risco de crédito muito baixo) em pontuação de 701 a 1000.

Idade mínima e máxima

Tecnicamente, aos 18 anos já é possível solicitar um financiamento, como já dissemos. O que dificulta mesmo é a situação financeira das pessoas nessa fase da vida, que geralmente possuem pouco ou nenhum histórico de pagamentos e garantia consistente de renda.

Dessa maneira, pessoas maiores de 20 anos é que são geralmente tidas com mais chances de conseguir aprovação de financiamento, pois podem conseguir provar que conseguem quitar o crédito.

De outro lado, considerando a expectativa de vida no Brasil, a idade máxima para um financiamento hoje em dia gira em torno de 80 anos.

Comprovante de renda

Só ter nome limpo e idade dentro da faixa não são suficientes para conseguir financiamento de carro. O usuário deve também conseguir comprovar que possui renda de forma consistente, assim provando que tem condições de quitar as parcelas.

São exemplos de comprovante de renda a carteira de trabalho e contracheque, sendo que existe uma regra entre as instituições de crédito em fixar um lote de até 30% da renda total do solicitante comprometido com o financiamento. Assim, a análise da renda é um dos principais pontos considerados na solicitação.

*Procure sempre uma instituição autorizada pelo Banco Central do Brasil (Bacen).